出国准备：出国金融服务成留学必修课[1]

【京华时报 - SAT】
全球经济危机造成的外币贬值为中国居民出国留学、旅游带来了低成本的实惠，而就业环境欠佳更使得留学增值的“机会成本”空前降低，留学市场正不断升温。下月起，中考、高考陆续进行，出国读研申请也将进入最后阶段，在这种情况下，选择合适的出国金融服务成为一项必修课。
　　
　　分次换汇可减少汇率波动风险
　　
　　普通市民在外币理财过程中普遍存在“不分钞户、汇户”的误区,而事实上我国外汇储蓄账户按性质划分可分为现钞账户（钞户）和现汇账户（汇户）。中国银行北京分行出国金融服务中心金融顾问韩芳指出，出国留学前首先要开“汇户”，简单来说，存入外币现钞而开立的账户为现钞账户，从境外汇入或持有外汇汇票则只能开立现汇账户。在符合外汇管理规定的前提下，汇户中的外汇可以直接汇往境外或进行转账，而钞户则要经过银行的“钞变汇”手续之后才可办理，无形中增加了手续费。此外，如果兑换成人民币，钞户汇率要低于汇户汇率。
　　在换汇过程中不建议一次性购汇，过去家长总是习惯把一年的学费或生活费一次性寄给子女，但鉴于目前汇率处于历史高位，目前不建议这样做，可以先让子女算一算，下一学期的学费和近两个月的生活费预期是多少，再进行适量兑换汇款，以减少因汇率变化而增加留学成本。根据目前外管局的规定，每一位境内居民每年可以兑换5万美元或等值5万美元的外币，建议家长可在一年内寻找机会，分次兑换并汇款。
　　另外，留学生应合理分配所带的外币，不可能全都通过现金的形式带到国外去，还应配合旅行支票、票汇、电汇、信用卡等方式。韩芳告诉记者，某银行现在有一种“海外见证开户”业务，去相应求学国家（目前有美国、英国、澳大利亚、加拿大四国）前，即可开户，电汇学费、生活费比较方便。
　　
　　■案例一
　　
　　小蓓准备去澳大利亚留学，需要兑换澳元，可近期澳元大涨大跌，她不知道如何换汇最合算。同时，她了解到，在换汇后，选择票汇需支付的手续费比电汇要少。她考虑，如果选择电汇，最好选择收款行的签约银行，这样可省去汇款的中转费用，加快款项到账时间。请问专家这样考虑是否正确？
　　交通银行北京市分行个人金融业务部刘宁分析：首先，留学最好兑换目的地国的当地货币，避免套汇的汇率损失，因此小蓓应选择兑换澳元。由于目前澳元汇率处于长期低位区域，建议可按学年兑换；其次，换汇后可通过汇款、旅行支票、票汇、信用卡、国际借记卡等金融产品将资金带出国。如需要选择汇款方式，则可根据学校要求选择电汇或票汇；第三，电汇、票汇、旅行支票等业务都要收取手续费或电报费，各行的标准费率均不同，收取方法也不同，汇款到达时间也是不一样的，客户应按照自身需求进行选择。中转费一般由汇款的中转行或是到达对方行收取，标准不一。
　　
　　■案例二
　　
　　小王马上要去英国留学，正在办理签证等手续，最近一段时间英镑汇率持续走低，目前购汇已经能节省不少，她想请问专家是趁低位一次性购汇比较好还是等更合适的机会？是先准备生活费还是学费？
　　工行北京分行个人金融业务部边征建议，在“生活费”缺少标准证明，但年度内“预估生活费＋学费”大于等值5万美元情况时，建议您在年度总额内先购“生活费”，之后再购学费。同时，在人民币不断升值的今天，不要过早购汇，但近期英镑、澳元、欧元贬值明显，英镑贬值50%，澳元贬值30%，欧元贬值20%，因此可以趁目前汇率较低时先购一些汇，到时再使用，可以省10万元左右（以英镑为例）。

　　外币汇票手续费比电汇便宜

　　选择合适的国际支付工具，不但可以节省换汇的费用，还能减少许多不必要的麻烦。
　　把钱带出去有多种方式可以选择，比如现金、汇票、旅行支票、国际信用卡、国际借记卡和电汇等。根据国家外汇管理局的规定，一个人携带外汇出境的现金上限是5000美元的等值外币。
　　光大银行出国金融中心工作人员介绍，携带现金出境的好处是使用方便，但安全性差，同时我国对携带外币出境的金额有一定限制。因此建议学生携带少量现金，能满足最初一两个月的生活费支付即可。
　　对于还未在国外开立银行账户的学生，可以办理汇票后携带出国，并在国外的银行办理托收，汇票手续费与电汇的相比较要便宜，但境外解付时受理时间稍长。
　　他表示，留学生选择较多学费支付方式是外币汇票。首先，是由于汇票相对便宜。与普通外币电汇汇款相比，汇票除了支付相应的手续费之外，不需要承担中间行扣费、电讯费等其他费用，尤其是在欧洲国家，中间行扣费比较高。
　　其次，汇票对款项支付的时间相对灵活。汇款需要在办理汇出后就确定收款人及其指定账户，款项一旦解付到收款人账户，汇出人很难再收回；汇票则不同，汇票开出后在有效期内SAT